「ペット保険って難しそう」
「専門用語が多くてよくわからない」
そんな悩みを抱える方のために、「そもそもペット保険とは？」という初歩的な部分から基礎知識を解説していきます。
この記事から、愛犬の健康を考える第一歩を踏み出してみませんか？
・ペット保険とは治療費を補償してくれる保険
・加入条件や補償内容は、保険会社によって異なる
・ペットの長寿化や獣医療の発展に伴って増加傾向にある
ペット保険とは？何を補償してくれるの？
ペット保険は治療費を補償してくれる、というのはなんとなくイメージを持たれている方も多いかと思います。それでは、治療費とはどこまでの範囲を指すのでしょうか？
保険会社やプランによって違いはありますが、大きく分類すると3つを補償してくれます。
大切なペットの治療費を補償してくれる
ペット保険とは、大切な家族であるペットが、病気やケガで動物病院を受診する際、診察でかかった治療費を補償してくれる保険です。
犬・猫を始めとしたペットには、私たち人間のような健康保険制度がありません。そのため、動物病院にかかった際の費用は飼い主が全額負担することになります。
ペット保険ではその際に発生する費用を、契約したプランに応じて補償してくれます。
主に「通院」「入院」「手術」を補償してくれる
保険会社や保険商品のプランによって、受け取れる保険金や補償範囲は異なりますが、主に「通院」「入院」「手術」の治療費を補償してくれます。
一般的に治療費の50％、もしくは70％を補償してくれるペット保険が多いですが、なかには全額補償してくれる商品もあります。
賠償責任を補償してくれることも
ペットが万が一、他人や他のペットにケガをさせたり、物を壊したりして、損害賠償責任を飼い主が負った場合、それを保険金で支払ってくれる場合もあります。
基本的には通常のペット保険に追加料金を支払ってプラスできるというシステムが多いです。保険会社によっては賠償責任補償を追加できない場合もありますので、ペット保険を選ぶ際のポイントにもなるでしょう。
ペット保険のメリット
どういったものを補償してくれるかはわかりましたが、具体的にどんなメリットがあるのでしょうか？最も大きなメリットは治療費の負担を軽減できることです。詳しく確認していきましょう。
高額な治療費に対する負担を軽減できる
前の項目で解説しましたが、人間とは違いペットには健康保険制度がありません。そのため、治療内容によっては高額になってしまうことも。
万が一の治療に備え、ペット保険に加入しておけば、治療費に対する負担を軽減できますし、費用を気にせず最適な治療法を選択することにも繋がります。
動物病院を受診しやすくなる
病気やケガは早期発見・早期治療が大切です。
「治療費がどのくらいかかるのか…」「もう少し様子を見てみよう…」と、受診を躊躇している間に症状が悪化してしまう可能性も否定できません。
金銭面の負担がある程度軽減されることで、ペットの体調が気になったときに、気軽に動物病院を受診できるようになります。
近年ペット保険の申し込みは増加傾向
アイペット損保保険によると、ペット産業は約1.5兆円の市場規模があると言われています。ペット保険に関しても、2014年から2018年にかけて年平均成長率は17.9％となっていて、今後もペット保険の需要が高まることが予想されています。
ペットの長寿化や獣医療の発展に伴い、医療費が増えていくことが考えられるため、ペット保険市場は今後も拡大していくと思われます。
トラブルにならないように知っておきたいこと
ペット保険の加入を検討する際、確認しておきたいことがいくつかあります。
保険会社やプランによって、加入条件や補償内容は異なるため、ここで紹介する内容については少なくとも確認しておくようにしましょう。
待機期間
ペット保険によっては「待機期間」が設定されているものがあります。
待機期間とは、保険期間が開始された後でも一定の期間中にかかった傷病については補償の対象外となる期間のことです。
待機期間の有無や日数等は各保険会社の商品によって異なります。
例えば、「病気は保険期間の初日から30日間、ガンは保険期間の初日から120日間」といった待機期間を設けているペット保険があります。
待機期間が設定されていると、備えたいリスクがカバーされないことがあるので、「待機期間の有無」と「待機期間がある場合はその内容」は、必ず確認していただきたいポイントです。
免責金額の有無
免責金額とは、治療を受けた際に自己で負担する金額です。
仮に免責金額3,000円の場合、治療費が2,000円だと保険金は支払われず、全額自己負担となってしまいます。
低額な治療費を補償して欲しい場合は、免責金額の有無もしっかり確認しましょう。
加入できる年齢・条件
ペット保険には加入時の年齢制限があります。
7～12歳を上限年齢としているペット保険が多く、ペットが高齢になるつれ、加入できるペット保険は限られてきます。
加入前にペットの病歴などを保険会社に告知し、それをもとに加入の引受審査が行われます。持病などがある場合は条件付きでの加入、もしくは加入できないこともあります。
ペット保険の加入を検討しているのであれば、ペットが健康であるうちに備えましょう。
補償割合
ペット保険の多くは全額補償ではなく、治療費の一定割合を保険金という形で受け取れるものです。治療費の何割を保険金として支払ってもらえるのか（これを補償割合と言います）は、各社が提供するペット保険の内容によって異なります。
補償限度額と限度日数（回数）
ペット保険は年間に支払われる保険金の合計金額が決まっています。
また、保険会社によっては、通院・入院・手術それぞれに1日（1回）あたりの限度額、限度日数（回数）が設定されています。
年間の限度額までなら自由に利用できるものもあれば、通院は1日あたり1万円まで・年間20日まで、という制限があるものもあります。加入する際は補償限度額や限度日数（回数）も確認しましょう。
補償対象外の確認
ペット保険は全ての治療費を補償するわけではありません。
補償に関する設定はペット保険によって異なり、補償対象外については約款や重要事項説明書に詳しく記載されています。
約款や重要事項説明書をよく確認せずに加入してしまうと、補償されると思っていた傷病が補償されないという認識違いからトラブルに繋がることがあるので、しっかりと確認して加入を検討しましょう。
保険金の受取が後日なのか窓口精算なのか
保険金を受け取る方法は会社によって「後日精算」と「窓口精算」の2種類に分かれます。
■後日精算
こちらは、動物病院を受診して発生した診療費を、一旦契約者が全額負担します。
その後、契約している保険会社がしている必要書類を用意し、保険会社に送付。受領されてから後日保険金が振り込まれます。保険金が振り込まれる日数は会社によって異なります。
保険会社によっては、獣医師に作成してもらう診断書が必要な場合があります。診断書の作成費用が補償されていないものもありますので、事前に確認しましょう。
■窓口精算
加入者としては利用しやすいのが窓口精算です。
診療費を支払う際にペット保険の保険証を提示することで、窓口で保険が適用され、診療費から保険金の請求分を引いた金額を支払います。
後日精算とは違い、書類を用意するといった手間が省けるので、気軽に利用できるメリットがあります。
ただ、窓口精算ができるペット保険でも、すべての動物病院に対応しているわけではありません。対応していない病院で発生した費用は、後日精算という形になります。
保険料の違い
保険料は補償割合が高いほど、高額に設定してあります。
また、後日精算より窓口精算のペット保険の方が保険料が高い傾向があります。
値上がりの仕方も保険会社によって異なり、1～2歳で値下がりしてから3歳以降で値上がりするものもあれば、段階的に値上がりするもの、一定のものとさまざまです。
加入時は安い金額でも年齢が上がるにつれて高額になることがあるので、加入時だけではなく生涯を通して保険料を確認することも大切です。
まとめ
ペット保険に加入することで、治療費の自己負担が軽減できます。それによって動物病院を受診しやすくなり、病気やケガの早期発見・早期治療に繋がり、大切な家族の命を守ることにも繋がります。
ただし、保険会社によって補償内容や保険料は異なります。加入前にしっかり内容を確認し、ご自身にあったペット保険に加入しましょう。
